カードローンの金利が借入後に下がるケースは滅多にありません。

既にある借入金の金利を安くするには、新たにより金利が低いカードローンへ借り換えるほかないものです。

初めてキャッシングを利用する場合は、低金利であるほど、また柔軟に審査がされるほど良いカードローンだといえます。

低金利の基準とは?

低金利の基準をご存知でしょうか。

一般的に、消費者金融よりも銀行カードローンのほうが金利が安くなるとされています。

ただ、一概に銀行カードローンが低金利というわけではなく、銀行カードローンの中でもその金利差は大きく異なり、どこのカードローン会社が低金利なのかどうか見極めが難しいものです。

低金利の明確な基準はありませんが、当サイトでは最高金利が15パーセントを下回るものを低金利だと考えています。

これは銀行カードローンの最高金利の平均が、おおよそ15%になるからです。

平均金利を下回るということは、その他の銀行カードローンよりも金利が低いという考え方ができますよね。

低金利の銀行カードローンなら

みずほ銀行カードローンは最高金利が年15%を下回るうえに、200万円以上の借入をする優良顧客になると、さらに低金利でカードローンサービスが受けられるようになります。

引き下げ金利にも対応してもらえる優れたカードローンです。

みずほ銀行カードローン

みずほ銀行カードローン。金利が年2.0%~14.0%と低金利が魅力 。ご利用限度額が最大800万円。

審査時間
実質年利 年2.0%~年14.0%
借入限度額 800万円

※住宅ローンのご利用で、本カードローンの金利を年0.5%引き下げます。引き下げ適用後の金利は年1.5%~13.5%です。

楽天銀行スーパーローンは、ネット銀行ならではの金利で安心です。

楽天銀行スーパーローンは、ネット銀行で実店舗を持っていないため、コストを最小限に抑えてカードローンを提供しています。

通常の楽天スーパーローンも安心の金利ですが、さらにキャンペーンによって安い金利で借り入れできることがあります。

楽天銀行スーパーローン

審査時間
実質年利 年1.9%~14.5%
借入限度額 10~800万円

低金利のカードローンのメリットとデメリット

低金利のカードローンのメリット

利息が抑えられる

利息が抑えられることが、低金利のカードローンを利用する最大のメリットといえます。

たとえば金利18%のカードローンと、みずほ銀行カードローンで50万円をキャッシングした利息額を比べると、その差は35,500円ほどにもなります。

これは36ヶ月で返済したケースを例示したものになりますので、月々の返済額が1,000円くらい変わってくることになります。すこしでも利息が抑えられれば、毎月の返済負担も軽くなるのではないでしょうか。

安心できる

低金利といわれているカードローンのほとんどは、誰もが聞いたことがあるような銀行のカードローンです。

消費者金融でキャッシングするとなると、すこし不安に思う人も多いようですが、銀行のカードローンなら安心できるのではないでしょうか。

とくにメガバンクのひとつであるみずほ銀行カードローンは、より安心だと感じますよね。

低金利のカードローンのデメリット

審査が厳しくなる

低金利になればなるほど、審査に通過するのが難しくなるといわれています。

たとえば勤続年数が1年未満と短かったり、過去に延滞や滞納の履歴がある人は、銀行カードローンでの審査通過が難しいと考えられます。そういった人は消費者金融で審査を受けるのがベストです。

消費者金融で借入をするならプロミスを利用しましょう。プロミスは消費者金融の中で、もっとも低金利でキャッシングがおこなえます。

実質年率
プロミス 4.5〜17.8%
SMBCモビット 3.0%~18.0%
アコム 3.0%~18.0%
アイフル 3.0%〜18.0%

またプロミスには「30日間の無利息」サービスがあります。このサービスを利用すると、借入後から30日間の利息が無料になります。

無利息サービスを利用すると、通常のキャッシングよりも利息が小さくなるので、低金利のカードローンと同等のメリットが得られます。

むしろ借入後すぐに一括完済できるのであれば、低金利の銀行カードローンよりも、無利息サービスのある金融機関を選択したほうがいいくらいです。

このように、カードローンは状況に応じて選択するのが適切です。

代表的な無利息サービス

プロミスの30日間無利息サービス
※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。

低金利のカードローンの見分け方

上述でもすこし説明がありますが、低金利の銀行カードローンは最高金利で見極めるのがコツです。最高金利が、カードローンの平均である年率15%を下回っているものを選択しましょう。

カードローンの金利比較表

みずほ銀行カードローン 年2.0%~14.0%
三井住友銀行カードローン 年4.0%〜14.5%
静岡銀行カードローン 年4.0~14.5%
楽天銀行スーパーローン 年4.9~14.5%
オリックス銀行カードローン 年1.7~17.8%

では、なぜ金利は最高金利で比較をしたほうがいいのでしょうか。

カードローンの金利が下がるのは、そのほとんどが100万円を超えるケースになります。

もちろん中には200万円、300万円のキャッシングをする人もいると思いますが、カードローンの場合はそこまで高額融資をしない人のほうが多いと思います。

したがって、ほとんどの人が最高金利になるといっても過言ではありません。

金利の計算の仕方

金利とは、お金を借りる時のレンタル料あるいは手数料のようなもので、お金を借りる際には必然的について回ります。

お金を貸す側にとっては、金利がなければ儲けが出ませんので貸す意味がありません。

金利は一般的に、一年あたりの年利で表されて金利によって生じる利息は、返済までの時間と借りている金額から計算します。

借入残高 × 実質年率 ÷ 365日 × 借入日数 = 利息額

さて、年率14.0%の銀行カードローンで、10万円のキャッシングを1ヶ月(30日間)したら利息はいくらになるのでしょうか。実際に算出してみました。

モデルケース

10万円 × 14.0% ÷ 365日 × 30日 = 約1,150円

ようするに借入後から1ヶ月以内に返済した場合、そこにかかる利息額は1,150円になります。

仮にキャッシング後から10日以内に一括返済すると、上述のモデルケースよりも借入日数が減少しますので、さらに低い383円という利息額になります。

このようにカードローンは早く返済すればするほど、そこにかかる利息額が小さくなります。

なるべく利息を抑えてキャッシングしたいのであれば、早期完済を目指しましょう。

低金利の銀行カードローンは借り換えに最適!

低金利の銀行カードローンは、既にある借入金よりも金利が下がるケースが多く、借り換えに最適なカードローンといえます。

たとえば、消費者金融(アイフル)からみずほ銀行へ100万円の借り換えをすると、年間22,700円以上も支払う利息に差が生じます。

借り換えに最適な「金利が安い銀行一覧」

メガバンクから地方銀行まで視野に入れてみると良いと思います。

みずほ銀行カードローン 年2.0%〜14.0%
楽天銀行スーパーローン 年1.9%~14.5%
静岡銀行カードローン 年4.0%~14.5%
三菱東京UFJ銀行バンクイック 年1.8%〜14.6%
横浜銀行カードローン 年1.9%~14.6%

返済期間が長くなれば長くなるほど、支払う利息の差は大きく開いていきますので、早めに借り換えることが得策です。

審査に通るかどうか不安な人でも、審査落ちした記録は半年間ほど個人信用情報機関に記録として残されるだけで、今借りている金融機関への影響はほとんどありません。

借り換えがおこなえれば確実に負担が減ることになりますので、審査に自信がない場合でもまずは審査を受けてみるのが良いと思います。

たった金利が1%違うだけで利息に10,000円以上も差が生じる

たった1%金利が違うだけでも、利息額は大きく変わります。

たとえば100万円のキャッシングをした場合、1%金利が違うだけで13,000円くらいにもなります。

では、この差が5%にもなれば単純に5倍になるということです。

たかが実質年率が1%違うだけと甘く見ていると、後悔するかもしれません。カードローンを利用するなら、0.5%でも1%でも金利が低いほうがいいのです。

結局、金利安いカードローンはどこ?

金利を安く抑えたい場合は、「無利息のカードローン」か、「低金利のカードローン」のどちらかを選択するといいでしょう。

  • すぐ借りて、すぐに返すなら「無利息のカードローン」
  • 長期的に借りたい場合は「低金利のカードローン」

多くの消費者金融は、はじめて利用する場合に「無利息サービス」が適用されるようになっています。

たとえば30日間の無利息カードローンを利用した場合、無利息期間中に全額返済すれば支払う利息は0円になります。そのうえ消費者金融は、銀行カードローンとは違い即日キャッシングに対応していますので、素早く融資が受けられます。

長期的な借り入れを希望する場合は、金利15.0%を下回るカードローンの利用をおすすめします。

無利息カードローンのおすすめ

プロミスは、はじめて利用するときに限りメールアドレス登録とweb明細利用で30日間無利息サービスが受けられます。平日14:50までの振込手続きを完了で、即日振込み融資に対応してもらえます。銀行営業時間外(平日14:50以降・土日祝日)の当日融資も可能です。

低金利カードローンのおすすめ

楽天銀行スーパーローンは、ネット銀行ならではの年1.9%〜14.5%の低金利に、最大800万円までの融資が可能です。口座をもっていなくてもWEBで申込完結するため、店舗に来店することなく契約できるようになっています。